美銀行存款保險簡介

    最近，美國硅谷銀行倒閉事件引起美國廣大華人關注。兩位剛從港澳地區移民來美的“澳日”讀者，看了本人於上周五的發表的新聞評論後，通過電子郵件告知本人，希望能介紹一下美國銀行存款保險規定的細節。為此，本人樂於從命。

    簡單來說，存款人在同一家銀行內的存款可以得到最高額度為廿五萬美元的聯邦政府免費保險；同一個人可以在不同銀行開設帳戶的最高保險額度，也都是廿五萬美元。

    舉例來說，為了分散風險，你在A銀行開設帳戶，存入廿五萬美元，在B銀行也開設帳戶，也存入廿五萬美元。根據美國銀行法規定，這兩個帳戶均分別得到最高廿五萬美元的免費保險，合計五十萬美元。如果閣下的現金有兩百五十萬美元，可以照此方法，找十間不同銀行同樣辦理。即使日後出現如硅谷銀行倒閉的狀況，你的存款將毫髮無損。

    負責美國銀行存款保險的是美國聯邦存款保險公司（FDIC），這是一家聯邦機構。FDIC在上世紀三十年代大蕭條時期，依據一九三三年的銀行法成立，目的是保護商業銀行客戶的存款利益，避免銀行倒閉時存款沒有保障，以加強民眾對銀行體系的信心，保護銀行體系的穩定。

    FDIC對存款保險的額度隨着時間的推移不斷提高，最近一次提高是在二〇〇八年金融風暴後的二〇一〇年。根據《多德——弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》規定，由此前保障客戶的十萬美元保額，提高到今天的廿五萬美元。FDIC對存款帳戶的保險是免費的，客戶無需申請，只要在FDIC成員的銀行開戶，就自動得到這種存款保護。目前美國絕大多數商業銀行都是FDIC成員銀行。

    據統計，截至二〇一九年，FDIC共有五千二百五十六家成員銀行，遍佈全美城鄉各地。

    前面提到的FDIC存款保險主要指普通帳戶，比如支票、儲蓄、貨幣市場、定期帳戶等，民眾可以在不同銀行開設此類帳戶，數量不限。FDIC也對退休帳戶的存款保險，金額也是最高廿五萬美元。

    退休帳戶與普通帳戶不同，每個人只能有一個同類型帳戶，不能在不同銀行開設相同類型退休帳戶。因此，如果退休帳戶裡的存款超過廿五萬美元保險上限，就無法如普通存款帳戶一樣分散風險。

    楊百川